实际上，这种代还模式只是帮助持卡人推迟账单，暂缓逾期危机。具体来说，就是持卡人需要预留5%左右的可用余额，代还软件自动为持卡人设置还款方案，然后利用这5%的余额连续刷出还入十余次，直至把所有的当月账单推迟到下个月。即使卡内无多余的余额，代理商也会给你推荐“空卡代还”的模式，相比余额代还，空卡代还手续费更高。
信用卡代还通常都会收取手续费，一般都在1%-3%左右，另外还会按交易笔数收取每笔一元的费用。代还中介们除了能在手续费中取得分润，而且能在裂变推广中拿到人头费。从某代还平台代理商手中取得一份代理商分润返佣政策，其服务商共分为A1至A9九个等级，其中A1至A8为代理，A9为合伙人。
用户可以通过提升交易量或直接出资金购买相应等级，不同等级对应的分润和返佣也不同。等级一万交易量能拿到20元的分润，等级一拿到40元。复活的不只是软件智能代还，还有人工代还模式。知情人士向「支付百科」透露，此前监管对智能代还采取坚决打击的态度，代还行业便开拓了人工代还模式。
人工代还是代还人垫资，向持卡人的信用卡里转钱，持卡人重新获得信用额度之后马上通过消费的方式将这笔钱刷还给代还人。然后持卡人按照约定给代还人一定的服务费。
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